معرفی و شرایط
بیمه آتش سوزی چیست؟
حتما شما هم هر روز خبرهای مربوط به آتش سوزی در مکان‌های مختلف از آتش سوزی در منازل گرفته تا آتش سوزی در پاساژها و ساختمان‌های مختلف را در بین اخبار حوادث دیده اید. آمارها نشان‌می‌دهند که متاسفانه در ایران روزانه 50 حادثه آتش سوزی رخ‌می‌دهد، اتفاق ناگواری که می تواند محصول یک عمر تلاش و دست‌آورد افراد را در یک چشم برهم‌زدن نابود کرده و از بین ببرد. متأسفانه علی رغم آمار قابل توجه حوادث آتش سوزی سالانه در ایران، هنوز بیمه آتش سوزی جایگاه واقعی خود را در میان مردم جامعه پیدا نکرده و بسیاری از مردم به دلیل عدم آشنایی با مزایای بیمه آتش سوزی ، نسبت به خرید آن بی توجه بوده و این بیمه را بیمه ای مهم و الزامی‌نمی‌دانند.
آمارها و اتفاقات رخ داده در حوادثی از قبیل آتش سوزی پلاسکو لزوم تهیه این بیمه نامه را بیش از پیش نمایان می کند. بیمه ای که با توجه به خسارات ناشی از آتش سوزی و همچنین هزینه ناچیز حق بیمه سالیانه بسیار مقرون به صرفه بوده و تضمینی برای آیندۀ شغلی و معیشتی افراد جامعه محسوب می شود. در واقع خرید بیمه آتش سوزی برای مناطق مختلف به ویژه کلان شهرهایی مانند تهران بسیار مهم و ضروری است به این دلیل که در چنین شهرهایی، عدم نظارت بر روی ساخت و سازهای جدید و نبود ایمنی در سازه‌‌های قدیمی شهر، خطر وقوع آتش سوزی را افزایش داده است و در صورت وقوع این حادثه خسارت‌‌های فراوانی به بار خواهد آمد.
بیمه آتش سوزی یکی از انواع بیمه‌‌های اموال است که با خرید آن، بنا و اثاثیه شما در برابر خطر آتش سوزی و سایر خطرهای اضافی بیمه‌می‌شود. با داشتن بیمه آتش سوزی در صورت وقوع حوادث تحت پوشش در بیمه‌نامه، خسارت‌‌های مالی رخ داده جبران خواهد شد. نکته مهم این است که به صورت کلی در این بیمه خسارت‌‌های جانی تحت پوشش نیستند. البته به جز برخی از طرح‌‌های ویژه بیمه آتش سوزی.
خطرات اصلی تحت پوشش بیمه آتش سوزی
در هنگام خرید بیمه آتش سوزی، سه مورد به صورت پیش فرض و به عنوان خسارات اصلی در تعهد بیمه گر ذکر شده است. این سه مورد عبارتند از: آتشسوزی، صاعقه و انفجار.
آتش سوزی: در تعریف این مورد به بیان ساده می توان گفت که ترکیب هر نوع ماده با اکسیژن که به تبع آن شعله ایجاد شود شامل این خطر اصلی خواهد بود.
انفجار: به صورت کلی هر گونه آزاد شدن انرژی بر اثر گاز یا بخار شامل این مورد خواهد بود و در صورت وقوع حادثه بر اثر انفجار، جبران خسارت آن در تعهدات اصلی بیمه آتش سوزی قرار دارد. البته در این مورد استثنائاتی نیز وجود دارد که در متن تعهدات بیمه نامه ای که تهیه می کنید درج شده است.
صاعقه: یکی از خطرات اصلی بیمه آتش سوزی صاعقه است که شامل تخلیه الکتریکی بین ابرها و در نتیجه اصابت به زمین است که عمدتا باعث بروز خسارت های شدید می شود.
خطرات اضافی تحت پوشش بیمه آتش سوزی
یکی از مزایای بیمه آتش سوزی ، ارائه پوشش‌‌های اضافی در این بیمه است. در واقع شما‌می‌توانید با پرداخت مبلغی ناچیز، از پوشش‌‌های اضافی این بیمه نامه هم استفاده کنید.
مهم ترین پوشش‌‌های اضافی بیمه آتش سوزی شامل موارد زیر است:
زلزله
سیل و طغیان آب
طوفان و تندباد
ضایعات ناشی از برف و باران
ترکیدگی لوله آب
سرقت با شکست حرز
شکست شیشه
سقوط هواپیما و هلیكوپتر یا قطعات آنها
هزینه پاکسازی و برداشت ضایعات
اموال تحت پوشش بیمه آتش سوزی
ساختمان مسکونی: به طور طبیعی شامل تمامی ساختمان های مسکونی و اثاثیۀ موجود در آن ها می شود.
بیمه آتش سوزی برای اثاثیه منزل
یکی از مزایای بیمه آتش سوزی این است که شما‌می‌توانید تنها اثاثیه منزل خود را بیمه کنید. این مزیت بیشتر برای کسانی اهمیت دارد که مستأجر هستند و می‌خواهند لوازم و اثاثیه منزل خود را در برابر آتش سوزی و سایر خطرات تحت پوشش بیمه کنند.در واقع شما‌می‌توانید با پرداخت مبلغی بسیار کم، برای اثاثیه خود بیمه آتش سوزی تهیه کنید، بدون اینکه نیاز باشد برای ساختمان هم بیمه بخرید.
بیمه آتش سوزی مجتمع ها
اگر شما در یک آپارتمان یا مجتمع مسکونی زندگی‌می‌کنید،می‌توانید برای منزل خود و جدای از سایر واحدها، بیمه آتش سوزی تهیه کنید.
البته یکی از وظایف مدیر ساختمان یا مدیر مجتمع مسکونی این است که پس از دریافت سهم هر واحد، برای کل ساختمان بیمه آتش سوزی خریداری کند. در این حالت هم بسیاری از شرکت‌‌های بیمه در طرح‌‌های جامع خود حق بیمه مناسبی برای بیمه آتش سوزی مجتمع‌‌های مسکونی در نظر گرفته اند که این موضوع را‌می‌توان به عنوان یکی از مزایای بیمه آتش سوزی عنوان کرد.
یکی دیگر از مزایای بیمه آتش سوزی این است که این بیمه فقط مختص به واحدهای مسکونی نیست و برای واحدهای صنعتی و غیر صنعتی هم‌می‌توان بیمه آتش سوزی تهیه کرد.
ساختمان صنعتی: این مورد شامل تمامی کارگاه ها و کارخانجات تولیدی و همچنین تأسیسات و تجهیزات موجود آن ها است.
اگر شما صاحب کارخانه، شرکت، فروشگاه و … هستید، یکی از بیمه‌‌های بسیار مهم برای محل کسب و کار شما بیمه آتش سوزی است. به این دلیل که خطرات بسیاری چنین واحدهایی را تهدید می‌کند و بیمه آتش سوزی‌می‌توان بخش زیادی از این خسارت‌ها را جبران نماید.
ساختمان غیر صنعتی: تمامی واحدهای تجاری، اداری و آموزشی و همچنین انبارها و کالاهای موجود در آن ها نیز در این دسته قرار دارند که تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار می گیرند. لازم به ذکر است که ارزش دکوراسیون این واحدها نیز می تواند تحت این پوشش قرار گیرد.
در بیمه آتش سوزی استثنائاتی وجود دارد که متقاضی باید در هنگام مطالعه متن تعهدات بیمه گر، آن ها را درنظر داشته باشد. به طور مثال در بیمه آتش سوزی اسکناس ها و اوراق بهادار تحت پوشش قرار نمی گیرند مگر اینکه این موضوع در توافق بین بیمه گزار و بیمه گر ذکر شده باشد.
چه مواردی در پرداخت میزان حق بیمه مؤثرند؟
نرخ بیمه آتش سوزی به متراژ ساختمان، هزینه ساخت هر متر مربع از ساختمان، ارزش اثاثیه، پوشش‌‌های اضافی انتخاب شده، میزان ریسک و نوع سازه بستگی دارد.
به صورت کلی‌می‌توان گفت که قیمت این بیمه نسبت به سایر بیمه‌ها و با توجه به پوشش‌‌های آن، قیمت بسیار مناسبی است و شما با پرداخت هزینه ای ناچیز‌می‌توانید جبران خسارت‌‌هایی را که در صورت وقوع آتش سوزی به بار‌می‌آید، به شرکت بیمه واگذار کنید.
بیمه نامه با سرمایه ثابت
متقاضی با اعلام ارزش روز سرمایه خود می تواند آن را تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار دهد. این مورد می تواند شامل منازل مسکونی نیز باشد. بنابراین متقاضی می بایست جزئیات سرمایه خود را با صداقت اعلام کند تا در صورت وقوع حادثه، شرکت بیمه نسبت به جبران خسارت وارده اقدام نماید. بدیهی است که در صورت عدم مطابقت اطلاعات وارد شده و ثبت شده با آنچه که در واقعیت وجود دارد، پرداخت خسارت با مشکل مواجه خواهد شد.
بیمه نامه با شرایط شناور
انبارها با توجه به ورود و خروج پیوستۀ کالا و عدم ثبات در موجودی انبارها می توانند از این شرایط استفاده کنند که این حالت تحت عنوان شناور شناخته می شود. در این شرایط بیمه گذار به صورت ماهانه صورت جلسه ای از سرمایۀ موجود در انبار خود تهیه کند و به شرکت بیمه ارائه دهد تا بیمه گر بتواند حق بیمه را بر اساس میانگین سرمایه، تعیین کند. در این شرایط بیمه گزار با ارائه صورت جلسه با توجه به موجودی سرمایه در انبار خود حق بیمه ای را پرداخت می کند و در پایان سال نیز میانگین آن محاسبه خواهد شد.
بیمه نامه با شرایط بازسازی و جایگزینی
در این شرایط نوسان قیمت ها و میزان تورم نیز لحاظ شده است. به این صورت که ممکن است میزان تورم به قدری افزایش پیدا کرده باشد که در صورت وقوع حادثه جایگزین کردن تجهیزات و ماشین آلات صنعتی برای بیمه گزار ممکن نباشد. بنابراین با استفاده از این شرایط متقاضی می تواند اموال خود را به ارزش واقعی آن ها بیمه کند تا شرکت بیمه نسبت به پرداخت خسارت با توجه به ارزش روز تجهیزات بیمه شده متعهد شود.
بیمه نامه فرست لاست
در این شرایط که به فرست لاست معروف است، بیمه گزار می تواند با توجه به خسارت پیش بینی شده اقدام به خرید بیمه کند. این شرایط برای کسانی مناسب است که می دانند در صورت وقوع حادثه کل سرمایه شان از بین نخواهد رفت و تنها قسمت پیش بینی شده را با توجه به ارزش آن ها تحت پوشش بیمه قرار می دهند. در این شرایط شرکت بیمه ملزم به پرداخت خسارت با توجه به میزان پیش بینی شده خواهد بود. نکته ای که در مورد شرایط فرست لاست حائز اهمیت است تخفیفات ویژه شرکت های بیمه گر نسبت به آن است.
بیمه نامه با شرایط توافقی
بیمه گزار و بیمه گر می توانند با مذاکره و توافق بر سر میزان سرمایه بیمه شده، بیمه نامه را تنظیم کنند. در این شرایط می توانند موارد مختلفی را به اختیار خود ثبت کنند و نسبت به پرداخت میزان حق بیمه نیز توافق کنند.
مدت بیمه
بیمه نامه های آتش سوزی معمولا به صورت یک ساله ثبت می شوند ولی در صورت تمایل متقاضی می تواند این بیمه نامه را به صورت کوتاه مدت یا یک ساله و یا طولانی مدت خریداری نماید. در تعیین حق بیمه مدت زمان بیمه هر چه طولانی تر باشد حق بیمه کمتری پرداخت خواهید کرد.
بسیاری از شرکت های بیمه تخفیفات مختلفی را برای بیمه نامه های طولانی مدت در نظر گرفته اند. در واقع خرید بیمه نامه طولانی مدت به نفع متقاضی نیز خواهد بود به این صورت که علاوه بر پرداخت حق بیمه کمتر، مدت زمان بیشتری دغدغه تمدید بیمه نامه را نخواهد داشت.
مراحل تکمیل فرم و خرید بیمه آتش سوزی
در هنگام خرید بیمه آتش سوزی متقاضی می بایست جزئیات و مشخصات خود و مورد بیمه را به طور دقیق ثبت نماید تا در هنگام دریافت خسارت با مشکل مواجه نشود. در ادامه مراحل تکمیل فرم ثبت نام بیمه را قدم به قدم انجام دهید.
اعلام سرمایه
متقاضی با پر کردن این قسمت کل سرمایه مورد بیمه خود را باید به طور دقیق ثبت کند. این فرم در شرکت های مختلف بیمه به صورت متفاوتی ارائه می شود که در آن متقاضی جزئیات ارزش بنا و لوازم خود را به شرکت بیمه اعلام می کند.
بررسی و کارشناسی مورد بیمه
پس از تکمیل فرم مربوطه، شرکت بیمه ممکن است برای بررسی مورد بیمه کارشناس خود را به محل اعزام نماید تا به طور دقیق آن را بررسی و تأیید کند. شرکت های بیمه معمولا برای موارد صنعتی و غیر صنعتی تحت هر شرایطی کارشناس اعزام می کنند. اما برای اماکن مسکونی ممکن است در دو حالت به اظهارات بیمه گزار استناد شود و نیازی به اعزام کارشناس نباشد. شرکت بیمه غالبا برای اماکنی که هزینه ساخت بنای آن ها بر متر مربع یک میلیون و نیم و یا کمتر باشد کارشناس اعزام نمی کند. در مواردی که ارزش لوازم منزل کمتر از 70 درصد ارزش بنا باشد نیز لزومی برای بررسی میدانی وجود ندارد.
توافق متقاضی و بیمه گر در مورد سرمایه
در صورت توافق طرفین قرارداد بیمه در مورد سرمایۀ تخمین زده شده، بیمه نامه تکمیل و پس از پرداخت حق بیمه، صادر خواهد شد. اما در صورتی که نماینده بیمه در این خصوص با متقاضی اختلاف نظر داشته باشد می تواند فرم مربوطه را رد کند.
تضمین پرداخت خسارت بیمه آتش سوزی
پس از وقوع حادثه، دریافت خسارت از شرکت بیمه هیچ گونه پیچیدگی نخواهد داشت. کافیست پس از گذشت چند روز گزارش بروز خسارت را به شرکت بیمه ارائه دهید تا شرکت بیمه کارشناس خود را به محل وقوع حادثه اعزام کند و میزان خسارت وارد شده را برآورد کند. پس از توافق در مورد مبلغ خسارت مراحل پرداخت توسط شرکت بیمه انجام خواهد شد.
این احتمال نیز وجود دارد که بر سر مبلغ خسارت بین بیمه گر و بیمه گزار اختلاف نظر وجود داشته باشد. در این صورت با اعتراض بیمه گزار، موضوع به شورای حل اختلاف ارجاع داده خواهد شد تا با ورود کارشناسان شورای حل اختلاف موضوع حل شود.
متأسفانه در بعضی موارد عده ای سودجو به منظور دریافت خسارت از بیمه با ایجاد آتش سوزی عمدی سعی در سوءاستفاده می کنند که در صورت اثبات و مشخص شدن حادثۀ ساختگی نه تنها خسارتی به بیمه گزار تعلق نمی گیرد بلکه از طریق مراجع قضایی مورد پیگرد و مجازات قرار می گیرد.
گاهی بیمه گزار در هنگام تکمیل فرم، ارزش ملک و اموال خود را بیش از مقدار واقعی اعلام می کند. در این صورت پس از وقوع حادثه و با اعزام کارشناس به محل، پرداخت خسارت بر اساس ارزش واقعی صورت خواهد گرفت.
در صورتی که در میزان ریسک مکان مورد بیمه تغییری حاصل شود و این موضوع به نماینده بیمه اطلاع داده نشود ممکن است شرکت بیمه هیچ گونه خسارتی را پرداخت نکند. بنابراین در تعامل بیمه گر و بیمه گزار، صداقت متقابل دریافت خدمات بهتر را نیز در پی خواهد داشت.
طرح‌‌های ویژه در بیمه آتش سوزی
به صورت کلی پوشش‌‌هایی که شرکت‌‌های بیمه در بیمه آتش سوزی ارائه‌می‌دهند یکسان است اما در سال‌‌های اخیر برخی از این شرکت‌ها به منظور ارائه خدمات بهتر به مشتریان خود، طرح‌‌های ویژه بیمه آتش سوزی را عرضه کرده اند که با استفاده از پوشش‌‌های موجود در این طرح‌ها شما‌می‌توانید بیمه‌نامه بهتر و کامل‌تری داشته باشید.
حتما شما هم هر روز خبرهای مربوط به آتش سوزی در مکان‌های مختلف از آتش سوزی در منازل گرفته تا آتش سوزی در پاساژها و ساختمان‌های مختلف را در بین اخبار حوادث دیده اید. آمارها نشان‌می‌دهند که متاسفانه در ایران روزانه 50 حادثه آتش سوزی رخ‌می‌دهد، اتفاق ناگواری که می تواند محصول یک عمر تلاش و دست‌آورد افراد را در یک چشم برهم‌زدن نابود کرده و از بین ببرد. متأسفانه علی رغم آمار قابل توجه حوادث آتش سوزی سالانه در ایران، هنوز بیمه آتش سوزی جایگاه واقعی خود را در میان مردم جامعه پیدا نکرده و بسیاری از مردم به دلیل عدم آشنایی با مزایای بیمه آتش سوزی ، نسبت به خرید آن بی توجه بوده و این بیمه را بیمه ای مهم و الزامی‌نمی‌دانند.
آمارها و اتفاقات رخ داده در حوادثی از قبیل آتش سوزی پلاسکو لزوم تهیه این بیمه نامه را بیش از پیش نمایان می کند. بیمه ای که با توجه به خسارات ناشی از آتش سوزی و همچنین هزینه ناچیز حق بیمه سالیانه بسیار مقرون به صرفه بوده و تضمینی برای آیندۀ شغلی و معیشتی افراد جامعه محسوب می شود. در واقع خرید بیمه آتش سوزی برای مناطق مختلف به ویژه کلان شهرهایی مانند تهران بسیار مهم و ضروری است به این دلیل که در چنین شهرهایی، عدم نظارت بر روی ساخت و سازهای جدید و نبود ایمنی در سازه‌‌های قدیمی شهر، خطر وقوع آتش سوزی را افزایش داده است و در صورت وقوع این حادثه خسارت‌‌های فراوانی به بار خواهد آمد.
بیمه آتش سوزی یکی از انواع بیمه‌‌های اموال است که با خرید آن، بنا و اثاثیه شما در برابر خطر آتش سوزی و سایر خطرهای اضافی بیمه‌می‌شود. با داشتن بیمه آتش سوزی در صورت وقوع حوادث تحت پوشش در بیمه‌نامه، خسارت‌‌های مالی رخ داده جبران خواهد شد. نکته مهم این است که به صورت کلی در این بیمه خسارت‌‌های جانی تحت پوشش نیستند. البته به جز برخی از طرح‌‌های ویژه بیمه آتش سوزی.
خطرات اصلی تحت پوشش بیمه آتش سوزی
در هنگام خرید بیمه آتش سوزی، سه مورد به صورت پیش فرض و به عنوان خسارات اصلی در تعهد بیمه گر ذکر شده است. این سه مورد عبارتند از: آتشسوزی، صاعقه و انفجار.
آتش سوزی: در تعریف این مورد به بیان ساده می توان گفت که ترکیب هر نوع ماده با اکسیژن که به تبع آن شعله ایجاد شود شامل این خطر اصلی خواهد بود.
انفجار: به صورت کلی هر گونه آزاد شدن انرژی بر اثر گاز یا بخار شامل این مورد خواهد بود و در صورت وقوع حادثه بر اثر انفجار، جبران خسارت آن در تعهدات اصلی بیمه آتش سوزی قرار دارد. البته در این مورد استثنائاتی نیز وجود دارد که در متن تعهدات بیمه نامه ای که تهیه می کنید درج شده است.
صاعقه: یکی از خطرات اصلی بیمه آتش سوزی صاعقه است که شامل تخلیه الکتریکی بین ابرها و در نتیجه اصابت به زمین است که عمدتا باعث بروز خسارت های شدید می شود.
خطرات اضافی تحت پوشش بیمه آتش سوزی
یکی از مزایای بیمه آتش سوزی ، ارائه پوشش‌‌های اضافی در این بیمه است. در واقع شما‌می‌توانید با پرداخت مبلغی ناچیز، از پوشش‌‌های اضافی این بیمه نامه هم استفاده کنید.
مهم ترین پوشش‌‌های اضافی بیمه آتش سوزی شامل موارد زیر است:
زلزله
سیل و طغیان آب
طوفان و تندباد
ضایعات ناشی از برف و باران
ترکیدگی لوله آب
سرقت با شکست حرز
شکست شیشه
سقوط هواپیما و هلیكوپتر یا قطعات آنها
هزینه پاکسازی و برداشت ضایعات
اموال تحت پوشش بیمه آتش سوزی
ساختمان مسکونی: به طور طبیعی شامل تمامی ساختمان های مسکونی و اثاثیۀ موجود در آن ها می شود.
بیمه آتش سوزی برای اثاثیه منزل
یکی از مزایای بیمه آتش سوزی این است که شما‌می‌توانید تنها اثاثیه منزل خود را بیمه کنید. این مزیت بیشتر برای کسانی اهمیت دارد که مستأجر هستند و می‌خواهند لوازم و اثاثیه منزل خود را در برابر آتش سوزی و سایر خطرات تحت پوشش بیمه کنند.در واقع شما‌می‌توانید با پرداخت مبلغی بسیار کم، برای اثاثیه خود بیمه آتش سوزی تهیه کنید، بدون اینکه نیاز باشد برای ساختمان هم بیمه بخرید.
بیمه آتش سوزی مجتمع ها
اگر شما در یک آپارتمان یا مجتمع مسکونی زندگی‌می‌کنید،می‌توانید برای منزل خود و جدای از سایر واحدها، بیمه آتش سوزی تهیه کنید.
البته یکی از وظایف مدیر ساختمان یا مدیر مجتمع مسکونی این است که پس از دریافت سهم هر واحد، برای کل ساختمان بیمه آتش سوزی خریداری کند. در این حالت هم بسیاری از شرکت‌‌های بیمه در طرح‌‌های جامع خود حق بیمه مناسبی برای بیمه آتش سوزی مجتمع‌‌های مسکونی در نظر گرفته اند که این موضوع را‌می‌توان به عنوان یکی از مزایای بیمه آتش سوزی عنوان کرد.
یکی دیگر از مزایای بیمه آتش سوزی این است که این بیمه فقط مختص به واحدهای مسکونی نیست و برای واحدهای صنعتی و غیر صنعتی هم‌می‌توان بیمه آتش سوزی تهیه کرد.
ساختمان صنعتی: این مورد شامل تمامی کارگاه ها و کارخانجات تولیدی و همچنین تأسیسات و تجهیزات موجود آن ها است.
اگر شما صاحب کارخانه، شرکت، فروشگاه و … هستید، یکی از بیمه‌‌های بسیار مهم برای محل کسب و کار شما بیمه آتش سوزی است. به این دلیل که خطرات بسیاری چنین واحدهایی را تهدید می‌کند و بیمه آتش سوزی‌می‌توان بخش زیادی از این خسارت‌ها را جبران نماید.
ساختمان غیر صنعتی: تمامی واحدهای تجاری، اداری و آموزشی و همچنین انبارها و کالاهای موجود در آن ها نیز در این دسته قرار دارند که تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار می گیرند. لازم به ذکر است که ارزش دکوراسیون این واحدها نیز می تواند تحت این پوشش قرار گیرد.
در بیمه آتش سوزی استثنائاتی وجود دارد که متقاضی باید در هنگام مطالعه متن تعهدات بیمه گر، آن ها را درنظر داشته باشد. به طور مثال در بیمه آتش سوزی اسکناس ها و اوراق بهادار تحت پوشش قرار نمی گیرند مگر اینکه این موضوع در توافق بین بیمه گزار و بیمه گر ذکر شده باشد.
چه مواردی در پرداخت میزان حق بیمه مؤثرند؟
نرخ بیمه آتش سوزی به متراژ ساختمان، هزینه ساخت هر متر مربع از ساختمان، ارزش اثاثیه، پوشش‌‌های اضافی انتخاب شده، میزان ریسک و نوع سازه بستگی دارد.
به صورت کلی‌می‌توان گفت که قیمت این بیمه نسبت به سایر بیمه‌ها و با توجه به پوشش‌‌های آن، قیمت بسیار مناسبی است و شما با پرداخت هزینه ای ناچیز‌می‌توانید جبران خسارت‌‌هایی را که در صورت وقوع آتش سوزی به بار‌می‌آید، به شرکت بیمه واگذار کنید.
بیمه نامه با سرمایه ثابت
متقاضی با اعلام ارزش روز سرمایه خود می تواند آن را تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار دهد. این مورد می تواند شامل منازل مسکونی نیز باشد. بنابراین متقاضی می بایست جزئیات سرمایه خود را با صداقت اعلام کند تا در صورت وقوع حادثه، شرکت بیمه نسبت به جبران خسارت وارده اقدام نماید. بدیهی است که در صورت عدم مطابقت اطلاعات وارد شده و ثبت شده با آنچه که در واقعیت وجود دارد، پرداخت خسارت با مشکل مواجه خواهد شد.
بیمه نامه با شرایط شناور
انبارها با توجه به ورود و خروج پیوستۀ کالا و عدم ثبات در موجودی انبارها می توانند از این شرایط استفاده کنند که این حالت تحت عنوان شناور شناخته می شود. در این شرایط بیمه گذار به صورت ماهانه صورت جلسه ای از سرمایۀ موجود در انبار خود تهیه کند و به شرکت بیمه ارائه دهد تا بیمه گر بتواند حق بیمه را بر اساس میانگین سرمایه، تعیین کند. در این شرایط بیمه گزار با ارائه صورت جلسه با توجه به موجودی سرمایه در انبار خود حق بیمه ای را پرداخت می کند و در پایان سال نیز میانگین آن محاسبه خواهد شد.
بیمه نامه با شرایط بازسازی و جایگزینی
در این شرایط نوسان قیمت ها و میزان تورم نیز لحاظ شده است. به این صورت که ممکن است میزان تورم به قدری افزایش پیدا کرده باشد که در صورت وقوع حادثه جایگزین کردن تجهیزات و ماشین آلات صنعتی برای بیمه گزار ممکن نباشد. بنابراین با استفاده از این شرایط متقاضی می تواند اموال خود را به ارزش واقعی آن ها بیمه کند تا شرکت بیمه نسبت به پرداخت خسارت با توجه به ارزش روز تجهیزات بیمه شده متعهد شود.
بیمه نامه فرست لاست
در این شرایط که به فرست لاست معروف است، بیمه گزار می تواند با توجه به خسارت پیش بینی شده اقدام به خرید بیمه کند. این شرایط برای کسانی مناسب است که می دانند در صورت وقوع حادثه کل سرمایه شان از بین نخواهد رفت و تنها قسمت پیش بینی شده را با توجه به ارزش آن ها تحت پوشش بیمه قرار می دهند. در این شرایط شرکت بیمه ملزم به پرداخت خسارت با توجه به میزان پیش بینی شده خواهد بود. نکته ای که در مورد شرایط فرست لاست حائز اهمیت است تخفیفات ویژه شرکت های بیمه گر نسبت به آن است.
بیمه نامه با شرایط توافقی
بیمه گزار و بیمه گر می توانند با مذاکره و توافق بر سر میزان سرمایه بیمه شده، بیمه نامه را تنظیم کنند. در این شرایط می توانند موارد مختلفی را به اختیار خود ثبت کنند و نسبت به پرداخت میزان حق بیمه نیز توافق کنند.
مدت بیمه
بیمه نامه های آتش سوزی معمولا به صورت یک ساله ثبت می شوند ولی در صورت تمایل متقاضی می تواند این بیمه نامه را به صورت کوتاه مدت یا یک ساله و یا طولانی مدت خریداری نماید. در تعیین حق بیمه مدت زمان بیمه هر چه طولانی تر باشد حق بیمه کمتری پرداخت خواهید کرد.
بسیاری از شرکت های بیمه تخفیفات مختلفی را برای بیمه نامه های طولانی مدت در نظر گرفته اند. در واقع خرید بیمه نامه طولانی مدت به نفع متقاضی نیز خواهد بود به این صورت که علاوه بر پرداخت حق بیمه کمتر، مدت زمان بیشتری دغدغه تمدید بیمه نامه را نخواهد داشت.
مراحل تکمیل فرم و خرید بیمه آتش سوزی
در هنگام خرید بیمه آتش سوزی متقاضی می بایست جزئیات و مشخصات خود و مورد بیمه را به طور دقیق ثبت نماید تا در هنگام دریافت خسارت با مشکل مواجه نشود. در ادامه مراحل تکمیل فرم ثبت نام بیمه را قدم به قدم انجام دهید.
اعلام سرمایه
متقاضی با پر کردن این قسمت کل سرمایه مورد بیمه خود را باید به طور دقیق ثبت کند. این فرم در شرکت های مختلف بیمه به صورت متفاوتی ارائه می شود که در آن متقاضی جزئیات ارزش بنا و لوازم خود را به شرکت بیمه اعلام می کند.
بررسی و کارشناسی مورد بیمه
پس از تکمیل فرم مربوطه، شرکت بیمه ممکن است برای بررسی مورد بیمه کارشناس خود را به محل اعزام نماید تا به طور دقیق آن را بررسی و تأیید کند. شرکت های بیمه معمولا برای موارد صنعتی و غیر صنعتی تحت هر شرایطی کارشناس اعزام می کنند. اما برای اماکن مسکونی ممکن است در دو حالت به اظهارات بیمه گزار استناد شود و نیازی به اعزام کارشناس نباشد. شرکت بیمه غالبا برای اماکنی که هزینه ساخت بنای آن ها بر متر مربع یک میلیون و نیم و یا کمتر باشد کارشناس اعزام نمی کند. در مواردی که ارزش لوازم منزل کمتر از 70 درصد ارزش بنا باشد نیز لزومی برای بررسی میدانی وجود ندارد.
توافق متقاضی و بیمه گر در مورد سرمایه
در صورت توافق طرفین قرارداد بیمه در مورد سرمایۀ تخمین زده شده، بیمه نامه تکمیل و پس از پرداخت حق بیمه، صادر خواهد شد. اما در صورتی که نماینده بیمه در این خصوص با متقاضی اختلاف نظر داشته باشد می تواند فرم مربوطه را رد کند.
تضمین پرداخت خسارت بیمه آتش سوزی
پس از وقوع حادثه، دریافت خسارت از شرکت بیمه هیچ گونه پیچیدگی نخواهد داشت. کافیست پس از گذشت چند روز گزارش بروز خسارت را به شرکت بیمه ارائه دهید تا شرکت بیمه کارشناس خود را به محل وقوع حادثه اعزام کند و میزان خسارت وارد شده را برآورد کند. پس از توافق در مورد مبلغ خسارت مراحل پرداخت توسط شرکت بیمه انجام خواهد شد.
این احتمال نیز وجود دارد که بر سر مبلغ خسارت بین بیمه گر و بیمه گزار اختلاف نظر وجود داشته باشد. در این صورت با اعتراض بیمه گزار، موضوع به شورای حل اختلاف ارجاع داده خواهد شد تا با ورود کارشناسان شورای حل اختلاف موضوع حل شود.
متأسفانه در بعضی موارد عده ای سودجو به منظور دریافت خسارت از بیمه با ایجاد آتش سوزی عمدی سعی در سوءاستفاده می کنند که در صورت اثبات و مشخص شدن حادثۀ ساختگی نه تنها خسارتی به بیمه گزار تعلق نمی گیرد بلکه از طریق مراجع قضایی مورد پیگرد و مجازات قرار می گیرد.
گاهی بیمه گزار در هنگام تکمیل فرم، ارزش ملک و اموال خود را بیش از مقدار واقعی اعلام می کند. در این صورت پس از وقوع حادثه و با اعزام کارشناس به محل، پرداخت خسارت بر اساس ارزش واقعی صورت خواهد گرفت.
در صورتی که در میزان ریسک مکان مورد بیمه تغییری حاصل شود و این موضوع به نماینده بیمه اطلاع داده نشود ممکن است شرکت بیمه هیچ گونه خسارتی را پرداخت نکند. بنابراین در تعامل بیمه گر و بیمه گزار، صداقت متقابل دریافت خدمات بهتر را نیز در پی خواهد داشت.
طرح‌‌های ویژه در بیمه آتش سوزی
به صورت کلی پوشش‌‌هایی که شرکت‌‌های بیمه در بیمه آتش سوزی ارائه‌می‌دهند یکسان است اما در سال‌‌های اخیر برخی از این شرکت‌ها به منظور ارائه خدمات بهتر به مشتریان خود، طرح‌‌های ویژه بیمه آتش سوزی را عرضه کرده اند که با استفاده از پوشش‌‌های موجود در این طرح‌ها شما‌می‌توانید بیمه‌نامه بهتر و کامل‌تری داشته باشید.