معرفی و شرایط
بیمه مسئولیت چیست؟
هر فرد باید پاسخگوی اعمال خود در برابر دیگران باشد. در جوامع کنونی و با توجه به گستردگی مسئولیت افراد در محدوده کار و زندگی، ریسک صدمه جانی و یا مالی به اشخاص دیگرافزایش پیدا کرده است. همانطور که می‌دانید فرد در برابر آسیب وارد شده مسئول بوده و باید خسارت وارد شده را جبران نماید. گاهی ممکن است زیان‌های وارد شده با افراد ثالث بسیار سنگین و پر هزینه و حتی گاهی جبران ناپذیر باشد. اینجاست که لزوم داشتن بیمه مسئولیت برای جبران زیان های رخ داده بیش از پیش نمایان می شود.
بیمه مسئولیت با توجه به اینکه نقش و مسئولیت ما در جامعه بسیار متنوع است به شاخه‌های بسیار متنوعی تقسیم می شود اما با توجه به میزان استقبال و استفاده مردم از تعداد نسبتا محدودی از بیمه‌های مسئولیت و عدم آشنایی با شاخه‌های دیگر آن، شرکت‌های بیمه هم بطور معمول تعداد کمی از این پوشش‌ها را به مردم‌می‌فروشند.
بیمه مسئولیت یا بیمه مسئولیت مدنی یکی از بیمه‌نامه‌های حرفه‌ای است که نیاز به مشاوره و بررسی دقیق دارد. انواع مختلفی از بیمه مسئولیت در صنعت بیمه وجود دارد که در این مطلب به انواع مختلف آن می‌پردازیم.
تعریف مسئولیت
هر کسی باید پاسخگوی اعمال خود در برابر دیگران باشد. مسئولیت از نظر حقوقی با توجه به ماده328 قانون مدنی ایران اینطور تعریف می‌گردد:
هر کس مالی از غیر را تلف نماید ضامن جبران آن است و باید مثل یا قیمت آن را پرداخت نماید و هر کس موجب زیان و یا خسارت به جان و مال اشخاص دیگر گردد مسئول جبران آن می‌باشد.
انواع مسئولیت
⦁ مسئولیت اخلاقی
⦁ مسئولیت کیفری
⦁ مسئولیت قانونی
⦁ مسئولیت مدنی
با توجه به اینکه آنچه بیشتر در صنعت بیمه به کار می‌رود بیمه مسئولیت مدنی است در ادامه به توضیح انواع بیمه مسئولیت مدنی می‌پردازیم.
تعریف مسئولیت مدنی
مسئولیت مدنی، هرگونه تعهد و التزام شخص نسبت به جبران ضرر و زیان وارد به دیگری است، چه این زیان در اثر عمل شخص مسئول یا اعمال اشخاص وابسته به وی و یا از اشیا و اموال تحت مالکیت وی محقق گردد می‌باشد.
بیمه مسئولیت مدنی چیست؟
بیمه مسئولیت مدنی عقدی است که بیمه‌گر در ازای دریافت وجهی مقرر از بیمه گذار تعهد می‌نماید که در صورت تحقق خطر موضوع بیمه نامه، خسارت وارد به اشخاص ثالث را جبران کند. در بیمه مسئولیت مدنی، موضوع بیمه، تامین خساراتی است که در اثر حوادث ناشی از اعمال و فعالیت افراد و شرکت‌ها و سازمان‌ها متوجه دیگران می‌گردد. این خصلت تعهد به نفع دیگران از ویژگی‌های بیمه مسئولیت مدنی می‌باشد.
انواع بیمه مسئولیت مدنی
بیمه مسئولیت مدنی دارای چند دسته بندی کلی است:
1- بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان
2- بیمه مسئولیت حرفه ای
3- بیمه مسئولیت مدنی عمومی
4- بیمه مسئولیت مدنی فنی مدیران
5- بیمه مسئولیت مدنی تولیدکنندگان کالا
6- بیمه مسئولیت مدنی طرح‌های مخصوص
7- بیمه مسئولیت قراردادی
...........................................................................................................................
1- بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان
قانون کار، کارفرما را در قبال حوادث، اتفاقاتی که از عدم رعایت مقررات فنی و حفاظت کار و بهداشت باعث خسارت بدنی و جانی به کارکنان شود مسئول شناخته و وی را ملزم به جبران خسارات جانی بوجود آمده می‌نماید. بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان برای جبران خسارات چنین مسئولیتی طراحی و ارائه می‌گردد، این بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان را پوشش می‌دهد و اگر در حین کار از حادثه خسارت جانی و بدنی به کارگران وارد آید و مسئولیت بیمه گذار برای بیمه گر محرز گردد خسارت وارده جبران می‌گردد. منظور از خسارت جبران بدنی، شامل هزینه پزشکی، غرامت نقص عضو و در نهایت فوت کارکنان می‌باشد.
انواع بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان
1-1- بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ویژه فعالیت‌های خدماتی، صنعتی، تولیدی بازرگانی
به کلیه فعالیت‌هایی که مربوط به احداث بنا نباشد و فعالیت‌های عمرانی را نیز در بر نگیرد فعالیت صنعتی، تجاری، خدماتی، بازرگانی می‌گویند. مانند شرکت‌ها و سازمان‌ها و … . فروشگاه‌ها، مراکز تجاری کارگاه‌های کوچک و بزرگ، کارخانه‌ها، نجاری جوشکاری تراشکاری، کارخانجات نساجی، دارویی، صنایع آهن و فولاد و … . شرکت‌های بیمه ریسک فعالیت این مشاغل را به هشت دسته تقسیم نموده‌اند و پایه طبقه شغلی و ریسک شغل یکی از موارد مهم در تعیین نرخ و قیمت بیمه مسئولیت مدنی کارفرما خدماتی می‌باشد و بیمه گذار باید لیست تامین اجتماعی و شیفت کاری را به بیمه گر اعلام نماید.
1-2- بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی
در بیمه مسئولیت ساختمانی (بیمه حوادث ساختمان) یا همان بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی کلیه کارگرانی که در پروژه فعالیت دارند و در حین کار و در محدوده تعریف شده دچار آسیب می‌شوند، بیمه گر موظف به پرداخت خسارت با توجه به تعهدات مورد درخواست این بیمه نامه می‌باشد. پوشش این بیمه نامه کلیه مراحل ساخت شامل: تخریب، گودبرداری، احداث بنا را در بردارد. و بسته به متراژه پروژه و تعداد کارگران فعال و سقف تعهدات درخواستی، کلوزهای انتخابی هزینه بیمه مسئولیت ساختمانی تغییر می‌نماید. بهینه است که در خصوص شرایط و تعهدات بیمه نامه و کلوزها و نحوه پرداخت خسارت در بیمه مسئولیت ساختمانی بدانید تا از بهترین شرایط و پوشش‌ها بهره‌مند گردید. ارایه لیست تامین اجتماعی الزامیست.
1-3- بیمه مسئولیت مدنی پیمانکاران فرعی
در بیمه مسئولیت مدنی پیمانکاران فرعی پیمانکاران پروژه می‌توانند خود را و ریسک شان را پوشش دهند . پیمانکاران در پروژه‌های مختلف می‌توانند هم از طریق بیمه نامه اصلی کارفرما نیز پوشش بگیرند. اما بیمه مسئولیت پیمانکاران فرعی برای هر پیمانکاری لازم و ضروریست.
1-4- بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ویژه فعالیت های عمرانی
در این بیمه نامه آنچه برای بیمه گر در ابتدا مهم است نوع پروژه و تعداد کارگر، تعهدات و کلوزهای مورد درخواست می‌باشد.در این بیمه نامه محل مورد فعالیت قید می‌گردد و پوشش برای محل اعلام شده است و حتما باید پیمان به بیمه گر داده شود چرا که بیمه گر از اطلاعات پیمان موضوع کار و فعالیت را ارزیابی می‌نماید پیرو آن ریسک را درست ارزیابی و حق بیمه را بر همین پایه اعلام می‌نماید. و در زمان پرداخت خسارت نیز به بیمه گر کمک خواهد نمود.
نکته مهم در بیمه مسئولیت عمرانی این است که فعالیت به چهار گروه دسته بندی می‌گردد و نرخ بیمه نامه بر اساس ریسک طبقه مورد نظر تعیین می‌گردد و کلیه اطلاعات مورد نیاز بیمه مسئولیت عمرانی در پیمان مشخص شده است.
نکته: دلیل اینکه ساختمان سازی از پروژه عمرانی جدا شده است این هست که ساختمان سازی بیشتر توسط عموم مردم و اشخاص حقیقی انجام می‌گیرد و دارای ریسک‌های مشابه هست ولی پروژه های عمرانی توسط متخصصین و شرکت‌ها به مقررات خاص انجام می‌گیرد و بین ریسک‌های آنها تفاوت های بسیار هست.در این بیمه نامه نیز ارائه لیست تامین اجتماعی الزامیست.
چه کسانی نیاز به تهیه بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان دارند؟
با توجه به دسته بندی این بیمه نامه که یادآور شدیم، تمامی کارفرمایان حقیقی و حقوقی با هرگونه فعالیت و عملیاتی : خدماتی، بازرگانی، تولیدی، تعمیراتی، ساختمانی، عمرانی، ساخت و ساز مسکونی، تجاری و … می‌توانند بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان را تهیه نمایند و از پوشش های آن بهرمند گردند.
................................................................................................................................
2- بیمه مسئولیت حرفه‌ای
در بیمه مسئولیت حرفه‌ای مسئولیت قانونی صاحبان حرف در ارتباط با کسانیکه از حرفه آنان دچار آسیب مالی و جانی می‌گردند پوشش داده می شود.
انواع بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان
2-1-بیمه مسئولیت پزشکان و بیمه مسئولیت پیراپزشکان
پزشکان و پیراپزشکان با بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان می‌توانند مسئولیت حرفه‌ایی خود را قبال بیماران خود پوشش بیمه‌ایی دهند. این بیمه از انواع بیمه مسئولیت مدنی حرفه‌ایی در قبال اشخاص ثالث می‌باشد که مسئولیت اشتباه، خطا و قصور، پزشکان و پیراپزشکان که در عمل جراحی، تشخیص آزمایش و … مطابق بیمه نامه پیش می آید را پوشش می‌دهد( در این سرفصل بیمه‌ایی بیمه مسئولیت پیراپزشکان و بیمه مسئولیت پرستاران نیز قرار می‌گیرد ).
محاسبه حق بیمه مسئولیت پزشکان بر پایه تخصص و تعهدات درخواستی می‌باشد و البته اگر بتوان از تخفیفات گروهی هم شامل این بیمه نامه می‌گردد و هر چه گروه بزرگتر باشد درصد تخفیف بیشتر خواهد بود. برای بررسی کامل و دریافت مشاوره رایگان بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان را مطالعه نمایید.
2-2- بیمه مسئولیت حرفه ایی مهندسین ناظر طراح و محاسب
در این بیمه نامه مسئولیت مهندس ناظر طراح و محاسب در قبال کارگران پوشش می‌یابد.
موارد مورد نیاز در بیمه مهندسان ناظر: در این بیمه نامه و در زمان صدور پایه و رتبه مهندس ناظر به دلیل اینکه می‌تواند تعیین کننده متراژی باشد که می‌تواند طراحی محاسبه و نظارت نمایند جهت محاسبه حق بیمه مسئولیت مهندس ناظر مهم است. همچنین مهندس ناظر می تواند کل متراژی که اجازه محاسبه نظارت و طراحی دارد را بیمه نماید و یا می‌تواند پروژه‌های مختلف را تک تک تا حد مجوز خود بیمه نماید. در صدور بیمه مهندسان ناظر شماره نظام مهندسی مورد نیاز است. نکته مهم دیگر در این بیمه نامه تاریخ صدور و مدت بیمه مهندس ناظر می‌باشد.
2-3- بیمه مسئولیت حرفه ای مدیران بیمارستان،کلینیک، داروخانه و آزمایشگاه
در بروز عارضه پزشکی در فرآیند درمان ممکن است افراد زیادی مقصر شناخته شوند ممکن است درصدی از قصور به پزشک معالج و درصدی به پرستاران و درصد دیگری به مدیر فنی مراکز درمانی داده شود. از سوی وزارت بهداشت، درمان آموزش پزشکی شرح وظایفی برای مسئولان فنی بیمارستان ها و کلینیک‌ها در نظر گرفته شده است. مسئولیت در قبال بیماران، عیادت کنندگان، بیمارستان یا به عبارتی مسئولیت کلیه امور موسسات پزشکی به عهده مسئول فنی می‌باشد. در این بیمه نامه درصد قصور مسئول فنی که به موجب رای قانون تعیین می‌گردد پوشش می‌یابد. در این بیمه نامه هزینه پزشکی پوشش ندارد و تنها غرامت نقص عضو و فوت وابسته به قصور و تعدات بیمه نامه پوشش دارد.
در این بیمه نامه اگر در خصوص بیمارستان می‌باشد تعدد تخت در ریسک در نظر گرفته می‌شود و اگر کلینیک و درمانگاه است تعدد شیفت کاری ملاک حق بیمه می‌باشد. بیمه مسئولیت حرفه‌ایی مدیران بیمارستان، درمانگاه، کلینیک، داروخانه و آزمایشگاه به نام مدیر فنی صادر می‌گردد و تعویض مدیر را باید اعلام نمود و با الحاقیه تغییر ذینفع مشخص گردد.
2-4- بیمه مسئولیت حرفه‌ایی وکلای دادگاه
موضوع این بیمه نامه، بیمه مسئولیت حرفه‌ایی بیمه گذار در قبال موکلین خود می‌باشد بدین صورت که اگر در نتیجه قصور و اشتباه حرفه‌ایی و غیرعمد بیمه گذار در انجام وظایف خود خسارات مالی به بیمه گذار وارد آید پس از احراز مسئولیت بیمه گذار با رای مراجع قضایی خسارت پرداخت می‌گردد. و نکته دیگر اینکه مسئولیت پرداخت حق الزحمه، اگر در طی رسیدگی بیمه گذار در اثر حادثه فوت نماید مبلغ حق الزحمه به موکل باز پرداخت می‌شود.
..............................................................................................................................
3- مسئولیت مدنی عمومی
در این نوع بیمه نامه مسئولیت، مسئولیت بیمه گذار در قبال اشخاص ثالث (غیر مرتبط با فعالیت بیمه گذار) و بر طبق قوانین جاری کشور و خسارات جانی و مالی زیاندیدگان جبران می‌گردد.
انواع بیمه مسئولیت مدنی عمومی
3-1- بیمه مسئولیت مدنی ناشی از اجرای عملیات ساختمانی(ثالث ساختمانی)
این بیمه نامه با نامهای متفاوتی نام برده می شود مانند: بیمه سازندگان ابنیه در قبال اشخاص ثالث، بیمه مسئولیت کارفرما در قبال اشخاص ثالث. برای تکمیل توضیحات این بیمه ابتدا دقت نماییم که اشخاص ثالث به عابرین عبوری، همسایگان، بازدیدکنندگان و کلیه افرادی که با بیمه گذار هیچ رابطه کاری ندارند اشخاص ثالث تلقی شده و کلیه اموال همسایگان و تاسیسات زیرزمینی و … اموال اشخاص ثالث محسوب می گردد. بنابراین کلیه خسارات مالی و جانی ناشی از فعالیت ساختمانی و غیر عمد در این بیمه نامه تا سقف تعهدات مورد درخواست پوشش دارد. در بیمه ثالث ساختمانی در دوبخش خسارت قابل پرداخت است :تعهدات جانی و نقص عضو و هزینه پزشکی تا سقف درخواست پوشش دارد و همچنین خسارات مالی نیز تا سقف تعهد مالی بیمه پوشش دارد. در ادامه انواع بیمه مسئولیت مدنی ناشی از اجرای عملیات ساختمانی یا همان ثالث ساختمانی را بررسی میکنیم.
3-2- بیمه مسئولیت مدنی ناشی از آتش سوزی
در بیمه آتش سوزی در صورت خطرات تحت پوشش مانند آتش سوزی، صاعقه، انفجار، زلزله، سیل، طوفان، شکست شیشه، ترکیدگی لوله آب، سرقت و … به بیمه گذار خسارت وارد آید طبق سرمایه بیمه نامه خسارت پرداخت می‌شود. اما در بیشتر موارد دامنه آتش سوزی و خسارات به همسایگان و مشاعات نیز می‌رسد در چنین مواردی بیمه آتش سوزی پوشش نمی‌دهد و نیاز به داشتن بیمه مسئولیت مدنی ناشی از آتش سوزی می‌باشد. در آن خسارات جانی و مالی پوشش داده می‌شود.
3-3- بیمه مسئولیت مدنی شهربازی‌ها
مسئولیت مدیران شهربازی در قبال استفاده کنندگان از دستگاه‌ها و اشخاص ثالث، خسارات جانی با احراز مسئولیت بیمه گذار و نظر مراجع قضایی پوشش دارد.
3-4- بیمه مسئولیت نصب و نگهداری آسانسور
در جریان استفاده از آسانسور با توجه به کاربری آسانسور(نفربر، باربر)خسارت جانی و بدنی و مالی به استفادکنندگان وارد آید و مسئولیت بیمه گذار در مراجع قانونی محرز گردد تا سقف بیمه نامه پوشش دارد.
3-5- بیمه مسئولیت مدنی جامع شهرداری ها، دهیاری ها
به موجب این بیمه نامه مسئولیت، مسئولیت شهرداری در قبال شهروندان که ناشی از اموری باشد مرتبط به شهرداری پوشش دارد. مثال‌هایی از این حوادث: افتادن درخت ، پرت یا افتادن ریلگارد و …
............................................................................................................................
4- بیمه مسئولیت فنی مدیران
بیمه مسئولیت فنی مدیران یکی دیگر از انواع بیمه مسئولیت مدنی است که در ادامه با انواع آن آشنا می‌شویم.
4-1- بیمه مسئولیت مدیران مهدکودک
مسئولیت مدیران مسئولین و معلمین مربیان و کارمندان مهدکودک در مقابل کودکان مهد اعم از خارج از مهد یا داخل آن.
نکته: برای نوزادان زیر یکسال 20% اضافه نرخ و برای کودکان استثنایی 40% اضافه نرخ بطور معمول در نظر گرفته می‌شود.
4-2- بیمه مسئولیت مدیران مجموعه های ورزشی
چنانچه افراد در حین حضور در مجموعه ورزشی و استفاده از وسایل و امکانات ورزشی یا انجام تمرینات ورزشی دچار حادثه و صدمات جسمانی گردند که در آن مسئولیت مدیر مجموعه ورزشی از سوی مقامات قضایی محرز گردد بیمه‌گر با توجه به تعهدات بیمه نامه نسبت به جبران آن بر می‌آید.در این بیمه نامه بیمه گذار با پرداخت هزینه اضافی می‌تواند تماشاچیان را نیز بیمه نماید.
4-3- بیمه مسئولیت مدیران واحدهای اقامتی
بر اساس این بیمه نامه اگر در طی اقامت به مسافرین در نتیجه حوادث خسارت جانی و مالی وارد آید بیمه می‌گردد همچنین استخر و …. وابسته به هتل و مسافرخانه نیز می‌تواند در این بیمه نامه با درخواست بیمه گذار پوشش یابد.
4-4- بیمه مسئولیت مدیران تورهای مسافرتی و زیارتی
اگر در طی سفر برای مسافرین این تورها ناشی از حوادث خسارات جانی و مالی وارد آید و مسئولیت بیمه گذار از طریق مراجع قضایی محرز گردد تا سقف پوشش های بیمه نامه خسارت پرداخت می‌گردد.
4-5- بیمه مسئولیت مدنی هیئت مدیره ساختمان
موضوع بیمه نامه مسئولیت بیمه گذار در قبال ساکنین و اشخاص ثالث می‌باشد. خطراتی مانند : سقوط اشیا، پارکینگ ساختمان، خسارت به ساختمان‌های مجاور، ریزش چاه، استخر، آتش سوزی مشاعات و … در بکارگیری نظافتچی و خدمات خسارتی که مسئولیت مدیر محرز گردد پوشش دارد.
4-6- بیمه مسئولیت مدنی پارکینگ های عمومی
در بیمه مسئولیت، اگر خسارت در محدوده پارکینگ و از قصور بیمه گزار به کارکنان، مراجعه کنندگان و ماشین‌های مورد تردد وارد آید پوشش بیمه مسئولیت جبران خسارت می‌نماید.
4-7- بیمه نامه مسئولیت مدنی نصب و نگهداری تابلوهای تبلیغاتی
این بیمه نامه در صورت احراز مسئولیت دارندگان تابلو در حادثه اتفاق افتاده، جبران خسارت می‌نماید.
4-8- بیمه مسئولیت مدنی دارندگان ماشین آلات راه سازی و ساختمانی، کشاورزی
این بیمه نامه ، مسئولیت دارندگان ماشین آلات سنگین مانند جرثقیل، تاور کرین و … و خسارت و آسیبی که به اشخاص ثالث وارد می‌گردد از خسارت بدنی و جانی تا مالی را تحت پوشش قرار می‌دهد . رانندگان این وسائط باید دارای گواهینامه مربوطه باشند. در بیمه مسئولیت مدنی دارندگان جرثقیل و … ناحیه تحت پوشش در محدوده پروژه است، این وسایط اجازه تردد در شهر را ندارند به جز محدوده پروژه به همین دلیل پلاک شهربانی هم ندارند.
.....................................................................................................................
5- بیمه مسئولیت تولیدکنندگان کالا
موضوع این بیمه نامه جبران خسارات جانی و مالی که به مصرف کنندگان و اشخاص ثالث از خطرات کالا که در نتیجه عدم رعایت نکات ایمنی عیب و نقص کالا تولید شده بوجود آید پوشش دارد. بیمه مسئولیت تولیدکنندگان دارای دو بخش است:
5-1- بیمه مسئولیت تضمین کیفیت محصول
5-2- بیمه مسئولیت تبعی ناشی از محصول
.....................................................................................................................
6- بیمه مسئولیت مدنی طرح‌های خاص
طرح‌های خاصی در بیمه مسئولیت مدنی وجود دارند که ادامه به آنها اشاره خواهیم کرد.
6-1- بیمه‌های اعتباری
در بیمه‌های اعتباری بر طبق آیین نامه 51 بیمه مرکزی منظور از اعتبار ظرفیت بدهی یک مشتری است که از طرف بنگاه‌های اقتصادی در قبال ارائه کالا و یا خدمت، بانک‌ها و موسسات مالی مجوز دار از سوی بانک مرکزی بصورت تسهیلات مالی در اختیار مشتریان خود قرار می‌دهند و این مطالبات دارای ریسک عدم پرداخت است بیمه می‌نمایند.
6-2- بیمه اسب
در بیمه اسب تلف و نقص عضو اسب‌های مسابقه که از خطرات تحت پوشش بیمه اسب باشد تا سقف تعهدات بیمه نامه اسب و در محدوده جغرافیای کشور پوشش دارد.
.....................................................................................................................
7- بیمه مسئولیت قراردادی
این بیمه مسئولیت به نوعی ناشی از توافقی است که بین طرفین قرارداد منعقد می‌گردد و ناشی از قانون مدون نیست و در آن قصور طرفین قرارداد پوشش داده می‌شود.
7-1- بیمه مسئولیت مدنی متصدیان حمل و نقل داخلی
مسئولیت متصدیان حمل در قبال ارسال کنندگان و صاحبان کالا را پوشش می‌دهد و در قالب بیمه مسئولیت حرفه‌ایی می‌باشد. در قبال هر حادثه‌ایی که از حمل و نقل به بار آسیب وارد گردد پوشش می‌دهد. بیمه مسئولیت متصدیان حمل و نقل برای هر وسیله حمل از جمله زمینی، دریایی، هوایی پوشش دارد.
7-2- بیمه مسئولیت متصدیان شرکت های بین المللی کالا از طریق جاده CMR
موضوع این بیمه نامه مسئولیت بیمه گذار در مقابل صاحبان کالا یا ذی حقوق آنها طبق مقررات قرارداد CMR بین‌المللی در رابطه با راه بیمه نامه‌های حمل و نقل کالا از طریق جاده.
........................................................................................................................
وظایف و تعهدات بیمه گزار و بیمه گر در بیمه مسئولیت
در ذیل به بررسی برخی از نکات در این زمینه می‌پردازیم:
1- مطابق تمامی بیمه نامه‌ها این بیمه در صورتی پابرجا خواهد بود که حق بیمه پرداخت گردد. پس در صورت عدم پرداخت حق بیمه بیمه گر می‌تواند بیمه نامه را با توجه به شرایط برخورد نماید.
2- در صورتیکه ریسک در این نوع بیمه نامه تغییر نمود بیمه گزار ملزم می‌باشد که به صورت کتبی مراتب را به بیمه‌گر خود اعلام نماید.
3- اصل حسن نیت مانند تمامی بیمه‌ها بر این بیمه نامه هم حکم فرماست.
4- بیمه گزار در صورت تمایل می‌تواند برای دفاع از خود انتخاب وکیل را در اختیار بیمه گر نماید.
5- اگر بیمه گزار به پرداخت دیه محکوم شود، حداکثر تعهد بیمه گر معادل ارزان‌ترین نوع دیه به ازای هر یک از زیان دیدگان است.
6- بیمه گزار موظف است در زمان وقوع خسارت تا حداکثر 5 روز از وقوع خسارت مراتب را به بیمه گر اطلاع دهد.
7- در صورت وقوع حادثه اگر مسئولیت بیمه گزار برای بیمه گر محرز گردد می‌تواند قبل از صدور رای دادگاه خسارت را پرداخت نماید.
هر فرد باید پاسخگوی اعمال خود در برابر دیگران باشد. در جوامع کنونی و با توجه به گستردگی مسئولیت افراد در محدوده کار و زندگی، ریسک صدمه جانی و یا مالی به اشخاص دیگرافزایش پیدا کرده است. همانطور که می‌دانید فرد در برابر آسیب وارد شده مسئول بوده و باید خسارت وارد شده را جبران نماید. گاهی ممکن است زیان‌های وارد شده با افراد ثالث بسیار سنگین و پر هزینه و حتی گاهی جبران ناپذیر باشد. اینجاست که لزوم داشتن بیمه مسئولیت برای جبران زیان های رخ داده بیش از پیش نمایان می شود.
بیمه مسئولیت با توجه به اینکه نقش و مسئولیت ما در جامعه بسیار متنوع است به شاخه‌های بسیار متنوعی تقسیم می شود اما با توجه به میزان استقبال و استفاده مردم از تعداد نسبتا محدودی از بیمه‌های مسئولیت و عدم آشنایی با شاخه‌های دیگر آن، شرکت‌های بیمه هم بطور معمول تعداد کمی از این پوشش‌ها را به مردم‌می‌فروشند.
بیمه مسئولیت یا بیمه مسئولیت مدنی یکی از بیمه‌نامه‌های حرفه‌ای است که نیاز به مشاوره و بررسی دقیق دارد. انواع مختلفی از بیمه مسئولیت در صنعت بیمه وجود دارد که در این مطلب به انواع مختلف آن می‌پردازیم.
تعریف مسئولیت
هر کسی باید پاسخگوی اعمال خود در برابر دیگران باشد. مسئولیت از نظر حقوقی با توجه به ماده328 قانون مدنی ایران اینطور تعریف می‌گردد:
هر کس مالی از غیر را تلف نماید ضامن جبران آن است و باید مثل یا قیمت آن را پرداخت نماید و هر کس موجب زیان و یا خسارت به جان و مال اشخاص دیگر گردد مسئول جبران آن می‌باشد.
انواع مسئولیت
⦁ مسئولیت اخلاقی
⦁ مسئولیت کیفری
⦁ مسئولیت قانونی
⦁ مسئولیت مدنی
با توجه به اینکه آنچه بیشتر در صنعت بیمه به کار می‌رود بیمه مسئولیت مدنی است در ادامه به توضیح انواع بیمه مسئولیت مدنی می‌پردازیم.
تعریف مسئولیت مدنی
مسئولیت مدنی، هرگونه تعهد و التزام شخص نسبت به جبران ضرر و زیان وارد به دیگری است، چه این زیان در اثر عمل شخص مسئول یا اعمال اشخاص وابسته به وی و یا از اشیا و اموال تحت مالکیت وی محقق گردد می‌باشد.
بیمه مسئولیت مدنی چیست؟
بیمه مسئولیت مدنی عقدی است که بیمه‌گر در ازای دریافت وجهی مقرر از بیمه گذار تعهد می‌نماید که در صورت تحقق خطر موضوع بیمه نامه، خسارت وارد به اشخاص ثالث را جبران کند. در بیمه مسئولیت مدنی، موضوع بیمه، تامین خساراتی است که در اثر حوادث ناشی از اعمال و فعالیت افراد و شرکت‌ها و سازمان‌ها متوجه دیگران می‌گردد. این خصلت تعهد به نفع دیگران از ویژگی‌های بیمه مسئولیت مدنی می‌باشد.
انواع بیمه مسئولیت مدنی
بیمه مسئولیت مدنی دارای چند دسته بندی کلی است:
1- بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان
2- بیمه مسئولیت حرفه ای
3- بیمه مسئولیت مدنی عمومی
4- بیمه مسئولیت مدنی فنی مدیران
5- بیمه مسئولیت مدنی تولیدکنندگان کالا
6- بیمه مسئولیت مدنی طرح‌های مخصوص
7- بیمه مسئولیت قراردادی
...........................................................................................................................
1- بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان
قانون کار، کارفرما را در قبال حوادث، اتفاقاتی که از عدم رعایت مقررات فنی و حفاظت کار و بهداشت باعث خسارت بدنی و جانی به کارکنان شود مسئول شناخته و وی را ملزم به جبران خسارات جانی بوجود آمده می‌نماید. بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان برای جبران خسارات چنین مسئولیتی طراحی و ارائه می‌گردد، این بیمه نامه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان را پوشش می‌دهد و اگر در حین کار از حادثه خسارت جانی و بدنی به کارگران وارد آید و مسئولیت بیمه گذار برای بیمه گر محرز گردد خسارت وارده جبران می‌گردد. منظور از خسارت جبران بدنی، شامل هزینه پزشکی، غرامت نقص عضو و در نهایت فوت کارکنان می‌باشد.
انواع بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان
1-1- بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ویژه فعالیت‌های خدماتی، صنعتی، تولیدی بازرگانی
به کلیه فعالیت‌هایی که مربوط به احداث بنا نباشد و فعالیت‌های عمرانی را نیز در بر نگیرد فعالیت صنعتی، تجاری، خدماتی، بازرگانی می‌گویند. مانند شرکت‌ها و سازمان‌ها و … . فروشگاه‌ها، مراکز تجاری کارگاه‌های کوچک و بزرگ، کارخانه‌ها، نجاری جوشکاری تراشکاری، کارخانجات نساجی، دارویی، صنایع آهن و فولاد و … . شرکت‌های بیمه ریسک فعالیت این مشاغل را به هشت دسته تقسیم نموده‌اند و پایه طبقه شغلی و ریسک شغل یکی از موارد مهم در تعیین نرخ و قیمت بیمه مسئولیت مدنی کارفرما خدماتی می‌باشد و بیمه گذار باید لیست تامین اجتماعی و شیفت کاری را به بیمه گر اعلام نماید.
1-2- بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی
در بیمه مسئولیت ساختمانی (بیمه حوادث ساختمان) یا همان بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی کلیه کارگرانی که در پروژه فعالیت دارند و در حین کار و در محدوده تعریف شده دچار آسیب می‌شوند، بیمه گر موظف به پرداخت خسارت با توجه به تعهدات مورد درخواست این بیمه نامه می‌باشد. پوشش این بیمه نامه کلیه مراحل ساخت شامل: تخریب، گودبرداری، احداث بنا را در بردارد. و بسته به متراژه پروژه و تعداد کارگران فعال و سقف تعهدات درخواستی، کلوزهای انتخابی هزینه بیمه مسئولیت ساختمانی تغییر می‌نماید. بهینه است که در خصوص شرایط و تعهدات بیمه نامه و کلوزها و نحوه پرداخت خسارت در بیمه مسئولیت ساختمانی بدانید تا از بهترین شرایط و پوشش‌ها بهره‌مند گردید. ارایه لیست تامین اجتماعی الزامیست.
1-3- بیمه مسئولیت مدنی پیمانکاران فرعی
در بیمه مسئولیت مدنی پیمانکاران فرعی پیمانکاران پروژه می‌توانند خود را و ریسک شان را پوشش دهند . پیمانکاران در پروژه‌های مختلف می‌توانند هم از طریق بیمه نامه اصلی کارفرما نیز پوشش بگیرند. اما بیمه مسئولیت پیمانکاران فرعی برای هر پیمانکاری لازم و ضروریست.
1-4- بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان ویژه فعالیت های عمرانی
در این بیمه نامه آنچه برای بیمه گر در ابتدا مهم است نوع پروژه و تعداد کارگر، تعهدات و کلوزهای مورد درخواست می‌باشد.در این بیمه نامه محل مورد فعالیت قید می‌گردد و پوشش برای محل اعلام شده است و حتما باید پیمان به بیمه گر داده شود چرا که بیمه گر از اطلاعات پیمان موضوع کار و فعالیت را ارزیابی می‌نماید پیرو آن ریسک را درست ارزیابی و حق بیمه را بر همین پایه اعلام می‌نماید. و در زمان پرداخت خسارت نیز به بیمه گر کمک خواهد نمود.
نکته مهم در بیمه مسئولیت عمرانی این است که فعالیت به چهار گروه دسته بندی می‌گردد و نرخ بیمه نامه بر اساس ریسک طبقه مورد نظر تعیین می‌گردد و کلیه اطلاعات مورد نیاز بیمه مسئولیت عمرانی در پیمان مشخص شده است.
نکته: دلیل اینکه ساختمان سازی از پروژه عمرانی جدا شده است این هست که ساختمان سازی بیشتر توسط عموم مردم و اشخاص حقیقی انجام می‌گیرد و دارای ریسک‌های مشابه هست ولی پروژه های عمرانی توسط متخصصین و شرکت‌ها به مقررات خاص انجام می‌گیرد و بین ریسک‌های آنها تفاوت های بسیار هست.در این بیمه نامه نیز ارائه لیست تامین اجتماعی الزامیست.
چه کسانی نیاز به تهیه بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان دارند؟
با توجه به دسته بندی این بیمه نامه که یادآور شدیم، تمامی کارفرمایان حقیقی و حقوقی با هرگونه فعالیت و عملیاتی : خدماتی، بازرگانی، تولیدی، تعمیراتی، ساختمانی، عمرانی، ساخت و ساز مسکونی، تجاری و … می‌توانند بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان را تهیه نمایند و از پوشش های آن بهرمند گردند.
................................................................................................................................
2- بیمه مسئولیت حرفه‌ای
در بیمه مسئولیت حرفه‌ای مسئولیت قانونی صاحبان حرف در ارتباط با کسانیکه از حرفه آنان دچار آسیب مالی و جانی می‌گردند پوشش داده می شود.
انواع بیمه مسئولیت مدنی کارفرما در قبال کارکنان
2-1-بیمه مسئولیت پزشکان و بیمه مسئولیت پیراپزشکان
پزشکان و پیراپزشکان با بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان می‌توانند مسئولیت حرفه‌ایی خود را قبال بیماران خود پوشش بیمه‌ایی دهند. این بیمه از انواع بیمه مسئولیت مدنی حرفه‌ایی در قبال اشخاص ثالث می‌باشد که مسئولیت اشتباه، خطا و قصور، پزشکان و پیراپزشکان که در عمل جراحی، تشخیص آزمایش و … مطابق بیمه نامه پیش می آید را پوشش می‌دهد( در این سرفصل بیمه‌ایی بیمه مسئولیت پیراپزشکان و بیمه مسئولیت پرستاران نیز قرار می‌گیرد ).
محاسبه حق بیمه مسئولیت پزشکان بر پایه تخصص و تعهدات درخواستی می‌باشد و البته اگر بتوان از تخفیفات گروهی هم شامل این بیمه نامه می‌گردد و هر چه گروه بزرگتر باشد درصد تخفیف بیشتر خواهد بود. برای بررسی کامل و دریافت مشاوره رایگان بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان را مطالعه نمایید.
2-2- بیمه مسئولیت حرفه ایی مهندسین ناظر طراح و محاسب
در این بیمه نامه مسئولیت مهندس ناظر طراح و محاسب در قبال کارگران پوشش می‌یابد.
موارد مورد نیاز در بیمه مهندسان ناظر: در این بیمه نامه و در زمان صدور پایه و رتبه مهندس ناظر به دلیل اینکه می‌تواند تعیین کننده متراژی باشد که می‌تواند طراحی محاسبه و نظارت نمایند جهت محاسبه حق بیمه مسئولیت مهندس ناظر مهم است. همچنین مهندس ناظر می تواند کل متراژی که اجازه محاسبه نظارت و طراحی دارد را بیمه نماید و یا می‌تواند پروژه‌های مختلف را تک تک تا حد مجوز خود بیمه نماید. در صدور بیمه مهندسان ناظر شماره نظام مهندسی مورد نیاز است. نکته مهم دیگر در این بیمه نامه تاریخ صدور و مدت بیمه مهندس ناظر می‌باشد.
2-3- بیمه مسئولیت حرفه ای مدیران بیمارستان،کلینیک، داروخانه و آزمایشگاه
در بروز عارضه پزشکی در فرآیند درمان ممکن است افراد زیادی مقصر شناخته شوند ممکن است درصدی از قصور به پزشک معالج و درصدی به پرستاران و درصد دیگری به مدیر فنی مراکز درمانی داده شود. از سوی وزارت بهداشت، درمان آموزش پزشکی شرح وظایفی برای مسئولان فنی بیمارستان ها و کلینیک‌ها در نظر گرفته شده است. مسئولیت در قبال بیماران، عیادت کنندگان، بیمارستان یا به عبارتی مسئولیت کلیه امور موسسات پزشکی به عهده مسئول فنی می‌باشد. در این بیمه نامه درصد قصور مسئول فنی که به موجب رای قانون تعیین می‌گردد پوشش می‌یابد. در این بیمه نامه هزینه پزشکی پوشش ندارد و تنها غرامت نقص عضو و فوت وابسته به قصور و تعدات بیمه نامه پوشش دارد.
در این بیمه نامه اگر در خصوص بیمارستان می‌باشد تعدد تخت در ریسک در نظر گرفته می‌شود و اگر کلینیک و درمانگاه است تعدد شیفت کاری ملاک حق بیمه می‌باشد. بیمه مسئولیت حرفه‌ایی مدیران بیمارستان، درمانگاه، کلینیک، داروخانه و آزمایشگاه به نام مدیر فنی صادر می‌گردد و تعویض مدیر را باید اعلام نمود و با الحاقیه تغییر ذینفع مشخص گردد.
2-4- بیمه مسئولیت حرفه‌ایی وکلای دادگاه
موضوع این بیمه نامه، بیمه مسئولیت حرفه‌ایی بیمه گذار در قبال موکلین خود می‌باشد بدین صورت که اگر در نتیجه قصور و اشتباه حرفه‌ایی و غیرعمد بیمه گذار در انجام وظایف خود خسارات مالی به بیمه گذار وارد آید پس از احراز مسئولیت بیمه گذار با رای مراجع قضایی خسارت پرداخت می‌گردد. و نکته دیگر اینکه مسئولیت پرداخت حق الزحمه، اگر در طی رسیدگی بیمه گذار در اثر حادثه فوت نماید مبلغ حق الزحمه به موکل باز پرداخت می‌شود.
..............................................................................................................................
3- مسئولیت مدنی عمومی
در این نوع بیمه نامه مسئولیت، مسئولیت بیمه گذار در قبال اشخاص ثالث (غیر مرتبط با فعالیت بیمه گذار) و بر طبق قوانین جاری کشور و خسارات جانی و مالی زیاندیدگان جبران می‌گردد.
انواع بیمه مسئولیت مدنی عمومی
3-1- بیمه مسئولیت مدنی ناشی از اجرای عملیات ساختمانی(ثالث ساختمانی)
این بیمه نامه با نامهای متفاوتی نام برده می شود مانند: بیمه سازندگان ابنیه در قبال اشخاص ثالث، بیمه مسئولیت کارفرما در قبال اشخاص ثالث. برای تکمیل توضیحات این بیمه ابتدا دقت نماییم که اشخاص ثالث به عابرین عبوری، همسایگان، بازدیدکنندگان و کلیه افرادی که با بیمه گذار هیچ رابطه کاری ندارند اشخاص ثالث تلقی شده و کلیه اموال همسایگان و تاسیسات زیرزمینی و … اموال اشخاص ثالث محسوب می گردد. بنابراین کلیه خسارات مالی و جانی ناشی از فعالیت ساختمانی و غیر عمد در این بیمه نامه تا سقف تعهدات مورد درخواست پوشش دارد. در بیمه ثالث ساختمانی در دوبخش خسارت قابل پرداخت است :تعهدات جانی و نقص عضو و هزینه پزشکی تا سقف درخواست پوشش دارد و همچنین خسارات مالی نیز تا سقف تعهد مالی بیمه پوشش دارد. در ادامه انواع بیمه مسئولیت مدنی ناشی از اجرای عملیات ساختمانی یا همان ثالث ساختمانی را بررسی میکنیم.
3-2- بیمه مسئولیت مدنی ناشی از آتش سوزی
در بیمه آتش سوزی در صورت خطرات تحت پوشش مانند آتش سوزی، صاعقه، انفجار، زلزله، سیل، طوفان، شکست شیشه، ترکیدگی لوله آب، سرقت و … به بیمه گذار خسارت وارد آید طبق سرمایه بیمه نامه خسارت پرداخت می‌شود. اما در بیشتر موارد دامنه آتش سوزی و خسارات به همسایگان و مشاعات نیز می‌رسد در چنین مواردی بیمه آتش سوزی پوشش نمی‌دهد و نیاز به داشتن بیمه مسئولیت مدنی ناشی از آتش سوزی می‌باشد. در آن خسارات جانی و مالی پوشش داده می‌شود.
3-3- بیمه مسئولیت مدنی شهربازی‌ها
مسئولیت مدیران شهربازی در قبال استفاده کنندگان از دستگاه‌ها و اشخاص ثالث، خسارات جانی با احراز مسئولیت بیمه گذار و نظر مراجع قضایی پوشش دارد.
3-4- بیمه مسئولیت نصب و نگهداری آسانسور
در جریان استفاده از آسانسور با توجه به کاربری آسانسور(نفربر، باربر)خسارت جانی و بدنی و مالی به استفادکنندگان وارد آید و مسئولیت بیمه گذار در مراجع قانونی محرز گردد تا سقف بیمه نامه پوشش دارد.
3-5- بیمه مسئولیت مدنی جامع شهرداری ها، دهیاری ها
به موجب این بیمه نامه مسئولیت، مسئولیت شهرداری در قبال شهروندان که ناشی از اموری باشد مرتبط به شهرداری پوشش دارد. مثال‌هایی از این حوادث: افتادن درخت ، پرت یا افتادن ریلگارد و …
............................................................................................................................
4- بیمه مسئولیت فنی مدیران
بیمه مسئولیت فنی مدیران یکی دیگر از انواع بیمه مسئولیت مدنی است که در ادامه با انواع آن آشنا می‌شویم.
4-1- بیمه مسئولیت مدیران مهدکودک
مسئولیت مدیران مسئولین و معلمین مربیان و کارمندان مهدکودک در مقابل کودکان مهد اعم از خارج از مهد یا داخل آن.
نکته: برای نوزادان زیر یکسال 20% اضافه نرخ و برای کودکان استثنایی 40% اضافه نرخ بطور معمول در نظر گرفته می‌شود.
4-2- بیمه مسئولیت مدیران مجموعه های ورزشی
چنانچه افراد در حین حضور در مجموعه ورزشی و استفاده از وسایل و امکانات ورزشی یا انجام تمرینات ورزشی دچار حادثه و صدمات جسمانی گردند که در آن مسئولیت مدیر مجموعه ورزشی از سوی مقامات قضایی محرز گردد بیمه‌گر با توجه به تعهدات بیمه نامه نسبت به جبران آن بر می‌آید.در این بیمه نامه بیمه گذار با پرداخت هزینه اضافی می‌تواند تماشاچیان را نیز بیمه نماید.
4-3- بیمه مسئولیت مدیران واحدهای اقامتی
بر اساس این بیمه نامه اگر در طی اقامت به مسافرین در نتیجه حوادث خسارت جانی و مالی وارد آید بیمه می‌گردد همچنین استخر و …. وابسته به هتل و مسافرخانه نیز می‌تواند در این بیمه نامه با درخواست بیمه گذار پوشش یابد.
4-4- بیمه مسئولیت مدیران تورهای مسافرتی و زیارتی
اگر در طی سفر برای مسافرین این تورها ناشی از حوادث خسارات جانی و مالی وارد آید و مسئولیت بیمه گذار از طریق مراجع قضایی محرز گردد تا سقف پوشش های بیمه نامه خسارت پرداخت می‌گردد.
4-5- بیمه مسئولیت مدنی هیئت مدیره ساختمان
موضوع بیمه نامه مسئولیت بیمه گذار در قبال ساکنین و اشخاص ثالث می‌باشد. خطراتی مانند : سقوط اشیا، پارکینگ ساختمان، خسارت به ساختمان‌های مجاور، ریزش چاه، استخر، آتش سوزی مشاعات و … در بکارگیری نظافتچی و خدمات خسارتی که مسئولیت مدیر محرز گردد پوشش دارد.
4-6- بیمه مسئولیت مدنی پارکینگ های عمومی
در بیمه مسئولیت، اگر خسارت در محدوده پارکینگ و از قصور بیمه گزار به کارکنان، مراجعه کنندگان و ماشین‌های مورد تردد وارد آید پوشش بیمه مسئولیت جبران خسارت می‌نماید.
4-7- بیمه نامه مسئولیت مدنی نصب و نگهداری تابلوهای تبلیغاتی
این بیمه نامه در صورت احراز مسئولیت دارندگان تابلو در حادثه اتفاق افتاده، جبران خسارت می‌نماید.
4-8- بیمه مسئولیت مدنی دارندگان ماشین آلات راه سازی و ساختمانی، کشاورزی
این بیمه نامه ، مسئولیت دارندگان ماشین آلات سنگین مانند جرثقیل، تاور کرین و … و خسارت و آسیبی که به اشخاص ثالث وارد می‌گردد از خسارت بدنی و جانی تا مالی را تحت پوشش قرار می‌دهد . رانندگان این وسائط باید دارای گواهینامه مربوطه باشند. در بیمه مسئولیت مدنی دارندگان جرثقیل و … ناحیه تحت پوشش در محدوده پروژه است، این وسایط اجازه تردد در شهر را ندارند به جز محدوده پروژه به همین دلیل پلاک شهربانی هم ندارند.
.....................................................................................................................
5- بیمه مسئولیت تولیدکنندگان کالا
موضوع این بیمه نامه جبران خسارات جانی و مالی که به مصرف کنندگان و اشخاص ثالث از خطرات کالا که در نتیجه عدم رعایت نکات ایمنی عیب و نقص کالا تولید شده بوجود آید پوشش دارد. بیمه مسئولیت تولیدکنندگان دارای دو بخش است:
5-1- بیمه مسئولیت تضمین کیفیت محصول
5-2- بیمه مسئولیت تبعی ناشی از محصول
.....................................................................................................................
6- بیمه مسئولیت مدنی طرح‌های خاص
طرح‌های خاصی در بیمه مسئولیت مدنی وجود دارند که ادامه به آنها اشاره خواهیم کرد.
6-1- بیمه‌های اعتباری
در بیمه‌های اعتباری بر طبق آیین نامه 51 بیمه مرکزی منظور از اعتبار ظرفیت بدهی یک مشتری است که از طرف بنگاه‌های اقتصادی در قبال ارائه کالا و یا خدمت، بانک‌ها و موسسات مالی مجوز دار از سوی بانک مرکزی بصورت تسهیلات مالی در اختیار مشتریان خود قرار می‌دهند و این مطالبات دارای ریسک عدم پرداخت است بیمه می‌نمایند.
6-2- بیمه اسب
در بیمه اسب تلف و نقص عضو اسب‌های مسابقه که از خطرات تحت پوشش بیمه اسب باشد تا سقف تعهدات بیمه نامه اسب و در محدوده جغرافیای کشور پوشش دارد.
.....................................................................................................................
7- بیمه مسئولیت قراردادی
این بیمه مسئولیت به نوعی ناشی از توافقی است که بین طرفین قرارداد منعقد می‌گردد و ناشی از قانون مدون نیست و در آن قصور طرفین قرارداد پوشش داده می‌شود.
7-1- بیمه مسئولیت مدنی متصدیان حمل و نقل داخلی
مسئولیت متصدیان حمل در قبال ارسال کنندگان و صاحبان کالا را پوشش می‌دهد و در قالب بیمه مسئولیت حرفه‌ایی می‌باشد. در قبال هر حادثه‌ایی که از حمل و نقل به بار آسیب وارد گردد پوشش می‌دهد. بیمه مسئولیت متصدیان حمل و نقل برای هر وسیله حمل از جمله زمینی، دریایی، هوایی پوشش دارد.
7-2- بیمه مسئولیت متصدیان شرکت های بین المللی کالا از طریق جاده CMR
موضوع این بیمه نامه مسئولیت بیمه گذار در مقابل صاحبان کالا یا ذی حقوق آنها طبق مقررات قرارداد CMR بین‌المللی در رابطه با راه بیمه نامه‌های حمل و نقل کالا از طریق جاده.
........................................................................................................................
وظایف و تعهدات بیمه گزار و بیمه گر در بیمه مسئولیت
در ذیل به بررسی برخی از نکات در این زمینه می‌پردازیم:
1- مطابق تمامی بیمه نامه‌ها این بیمه در صورتی پابرجا خواهد بود که حق بیمه پرداخت گردد. پس در صورت عدم پرداخت حق بیمه بیمه گر می‌تواند بیمه نامه را با توجه به شرایط برخورد نماید.
2- در صورتیکه ریسک در این نوع بیمه نامه تغییر نمود بیمه گزار ملزم می‌باشد که به صورت کتبی مراتب را به بیمه‌گر خود اعلام نماید.
3- اصل حسن نیت مانند تمامی بیمه‌ها بر این بیمه نامه هم حکم فرماست.
4- بیمه گزار در صورت تمایل می‌تواند برای دفاع از خود انتخاب وکیل را در اختیار بیمه گر نماید.
5- اگر بیمه گزار به پرداخت دیه محکوم شود، حداکثر تعهد بیمه گر معادل ارزان‌ترین نوع دیه به ازای هر یک از زیان دیدگان است.
6- بیمه گزار موظف است در زمان وقوع خسارت تا حداکثر 5 روز از وقوع خسارت مراتب را به بیمه گر اطلاع دهد.
7- در صورت وقوع حادثه اگر مسئولیت بیمه گزار برای بیمه گر محرز گردد می‌تواند قبل از صدور رای دادگاه خسارت را پرداخت نماید.